רוסיה גולשת לבור חובות גדול

2024 מְחַבֵּר: Seth Attwood | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-16 16:05

כלי תקשורת רוסים רבים פרסמו נתונים מעניינים הכלולים במחקר שנערך לאחרונה על ידי לשכת האשראי Equifax. המחקר מספק נתונים סטטיסטיים על הלוואות שלקחה אוכלוסיית המדינה, ונובעות מחובות הלוואות כאלה.

נתון המחקר הבא מוחזר לרוב: בששת החודשים הראשונים של 2018, מספר ההלוואות שנלקחו ברוסיה להחזר הלוואות ישנות גדל פי 1.7 בהשוואה לשנה שעברה. במונחים אבסולוטיים, סכום הלוואות כאלה במחצית הראשונה של השנה הסתכם ב-68.3 מיליארד רובל. ומספר הסכמי ההלוואות לחובות קודמים גדל ביותר מפי 1, 4 - מ-92 אלף ב-2018 ל-131 אלף. על פי תוצאות המחצית הראשונה של 2018, הסכום הממוצע של הלוואה "משנית" החל להסתכם ב-520 אלף רובל, שהם 17% יותר מאשר במחצית הראשונה של השנה שעברה. מלאי ההלוואות "משניות" ממשיך לגדול במחצית השנייה של 2018 (לא מכוסה במחקר הנ"ל). אז, ביולי, היקף ההלוואות הסתכם ב-14.6 מיליארד רובל - פי שניים מאשר באותו חודש של 2017.

כמה מומחים כבר מיהרו להרגיע את הציבור. כאילו, אין בזה שום דבר רע. לא ניתנו הלוואות חדשות, הם אומרים. אלו חובות ישנים, הם פשוט מתארכים. מה שמתרחש בשפת הבנקאים הוא "מימון מחדש של חובות". חלקם אפילו קראו לזה "ארגון מחדש של חובות". אבל מנקודת מבטם של אנשי כספים שפויים, התמונה מדאיגה, אם לא מפחידה.

קוֹדֶם כֹּל הנתונים המובאים במחקר מצביעים על חדלות הפירעון ההולכת וגוברת של האוכלוסייה, וזה, כידוע, מבשר על משבר כלכלי זוחל.

שנית, מימון מחדש של חובות מגדיל בהכרח את סכום ההתחייבויות של הפרט. לכל הפחות, הלוואה חדשה ניתנת בריבית שאינה נמוכה מאלה שהיו בהסכם ההלוואה הקודם. ולרוב, לאור הבעיות של הלקוח, הן גבוהות יותר. כך, ללקוח קשה עוד יותר להיחלץ.

ייתכן שעל ידי קרס כלשהו או נוכל יוכל לקבל הלוואה שלישית ואף רביעית כדי לשלם את החובות ההולכים וגדלים. וזוהי דרך ישירה לחובות. נכון, אין עוד חורים בחובות לא ברוסיה ולא בחו"ל. המשמעות היא שפשיטת רגל של אדם עומדת לפניו. המוסד לפשיטת רגל כזו החל לפעול ברוסיה ב-1 באוקטובר 2015. הליכי פשיטת רגל יכולים להיפתח הן על ידי הנושה והן על ידי החייב. יש אזרחים שחושבים שמדובר בפרצה שהם יכולים לצלול לתוכה במקרה שהם מסתבכים לחלוטין בחובות. צעירים רבים חושבים שזהו "שרביט הקסם" שיכול להציל אותם. אך ראשית, פשיטת רגל תאפשר לנקות את שרידי רכושו של החייב, באמצעותם ניתן יהיה לספק לפחות חלקית את טענות הנושה. ושנית, וחשוב מכך, היא קובעת קיצוץ של אדם בזכויותיו. עובר פשיטת רגל ייחשב כאדם עם "היסטוריית אשראי גרועה". וזה אפילו יותר גרוע מאשר בתקופה הסובייטית מעמדו של אדם עם עבר פלילי.

מאדם כזה (אם בית המשפט יחליט כך) נשללת הזכות לנסוע לחו ל. אגב, כבר יותר ממיליון אזרחים רוסים נאסרים לעזוב את המדינה בגלל חובות. חשבונות הבנק בפשיטת הרגל יהיו במעקב שוטף (מה יקרה אם יהיה כסף שיוכל לשמש לתשלום סכום החוב?). למעשה, הוא לא יוכל לקבל הלוואות במשך חמש שנים. וכן ממלאים תפקידי מנהיגות בניהול חברות וארגונים ואף משתתפים בעקיפין בניהולם. אני חושב שזו רק ההתחלה.

רשימת ההגבלות על זכויות אזרחים שעברו פשיטת רגל תתרחב לדעתי. אז מה לגבי המאמר השני של החוקה של הפדרציה הרוסית, שקובע באופן פתטי: "אדם, זכויותיו וחירויותיו הם הערך הגבוה ביותר. הכרה, שמירה והגנה על זכויות וחירויות האדם והאזרח היא חובתה של המדינה", תיאלץ לשכוח במהרה. למען השלמות, אני רוצה להזכיר לכם שבנייתה של "חברה דיגיטלית" מתקדמת בקצב מואץ בארץ. תיווצר "כובע" "דיגיטלי" (אלקטרוני), שבמסגרתו ינוטר כל צעד של אדם עם היסטוריית אשראי גרועה. הוא לא יהיה בחובות פיזית, אבל במובן מסוים הוא יהיה אסיר. אסירים ב"כלא אלקטרוני" וירטואלי.

גל פשיטות הרגל של יחידים הולך וגדל. ב-2015 היו 2,400 כאלה. בשנת 2016 - כבר 19, 7 אלף, בשנת 2017 גדל מספר פשיטות הרגל ל-29, 8 אלף. במחצית הראשונה של שנת 2018 - 19, 1 אלף. ניתן לצפות שעד סוף שנה זו המספר יעלה על 40 אלף. באביב השנה פורסמה אומדן למספר פשיטות הרגל הפוטנציאליות בסוף הרבעון הראשון - 702.8 אלף. מאיפה נתון מדויק כזה? זהו מספר הלווים עם חוב של יותר מ-500,000 רובל. ועיכוב הלוואה של 90 יום או יותר. על פי חוק, אלו הם האינדיקטורים הפורמליים המינימליים, כאשר מגיעים אליהם ניתן להגיש בקשה לפשיטת רגל.

עדיין לא נתקלתי באומדנים עדכניים יותר, אבל אני חושב שבהתחשב בצמיחת כל המדדים לחבות של יחידים בחודשים הבאים (לאחר תום הרבעון הראשון) בתחילת נובמבר 2018, מספר פושטי רגל פוטנציאליים כבר הגיעו לרמה של מיליון איש. נכון ל-1 בינואר 2018, היו ברוסיה 34 פושטי רגל לכל 100 אלף איש. ומיליון פושטי רגל זה כבר 680 אנשים לכל 100 אלף.

ברוסיה יש ארגון כמו שירות בית הדין הפדרלי (FSSP של רוסיה). זהו גוף ביצוע פדרלי המבצע את תפקידי הבטחת ההליך שנקבע לפעילות בתי המשפט, ביצוע פעולות שיפוטיות, פעולות של גופים ופקידים אחרים, וכן תפקידי אכיפת חוק ותפקידי בקרה ופיקוח במוסדות המבוססים. תחום פעילות. ה-FSSP של רוסיה כפוף למשרד המשפטים של הפדרציה הרוסית. מספר העובדים בארגון זה הוא כמעט 75 אלף איש. התקציב השנתי הוא כ-40 מיליארד רובל. לשם השוואה: משרד המשפטים הכפוף ל-FSSP מונה כ-3,500 עובדים, והתקציב השנתי הוא כ-5 מיליארד רובל.

מה עושה "מפלצת" כזו כמו FSSP? בעיקר בכך שהוא עוזר לרווחי ריבית מקומיים לדפוק כסף מהחייבים. יש, כמובן, חייבים מס. אך בנוסף, מדובר על חייבים לדיור ותשלומים קהילתיים. ובעיקר יש הרבה חייבים הלוואות. ברור שגם 75 אלף עובדים לא יספיקו לכך.

העובדה שלפקידי בית הדין יש תיקים מעל לגרונם מעידה על ידי הסטטיסטיקה של ה-FSSP. נכון ל-1 בספטמבר 2018, פקידי בית דין של רוסיה גבו 4.5 מיליון חובות למוסדות אשראי תמורת 1.7 טריליון. רובל. יש 60 חובות הלוואה לכל עובד בשירות! ניתן לצפות שגל ההלוואות ה"משניות" יגביר את עומס פקידי בית הדין, משרד האוצר יצטרך להגדיל את ההקצאות לפעילות ה-FSSP ולהרחבת צוות הארגון.

לפי ה-FSSP, עיקר העונשים השיפוטיים המוטלים על אנשים נופלים על אזרחים בקבוצות הגיל שבין 30 ל-50 שנים. חלקם של הצעירים (כלומר אנשים מתחת לגיל 30) אינו גדול. אבל הנה מה שמפתיע: ברגע שצעיר מקבל הודעת הבראה משירות בית המשפט, הוא מיד פותח בהליכי פשיטת רגל. מהמרכז הארצי לפשיטת רגל נמסר כי מאז שנת 2015, אז הליך פשיטת רגל ליחידים עבר לחוקיות, ירד הגיל הממוצע של המתחילים בהליך חדלות פירעון ב-13 שנים!

הנוער שלנו, מסתבר, הוא "בלי תסביכים".צעירים מוכנים לקבל הלוואה אחת או שתיים או אפילו שלוש או ארבע הלוואה (כפי שיש להם מזל) במחיר של קיצור זכויותיהם. כפי שאומרים סוציולוגים ופילוסופים מודרניים, אדם של המאה ה-21, ללא היסוס, ממיר חופש בנוחות. כשמיושמים על צעירים, נכון יותר יהיה לומר: בהנאה. נכון, ההנאות מסתיימות מהר. ומאסר - לתקופה ארוכה, ואולי לנצח. באופן פיגורטיבי, אזרח לוקח הלוואה, ולאחר זמן מה לאחר מכן הוא מפסיק להיות אזרח. כי אין אזרח ללא זכויות אזרח.

לסיכום, אני רוצה לומר שהמצב עם החובות של האזרחים הוא אפילו יותר קטסטרופלי ממה שהוצג במחקר של לשכת האשראי אקוויפקס. העובדה היא שבמימון מחדש של החובות הישנים שלהם, אזרחים מקבלים לעתים קרובות סירוב על ידי הבנקים שלהם. אחר כך הם רצים להלוואה "משנית" לבנקים אחרים. אבל גם שם הם מקבלים "תור מהשער". העובדה היא שכיום ברוסיה ישנן לשכות אשראי רבות (כגון Equifax), ועובדי הבנקים הרוסיים מודעים היטב לכך שהם עומדים בפני פושטי רגל פוטנציאליים. לאן, במקרה הזה, צריך האזרח הנואש לברוח? לארגון מיקרופיננסים (MFO).

MFOs, בניגוד לבנקים, מנפיקים הלוואות ללווים עם חובות "רעים". בששת החודשים הראשונים של 2018, ארגוני מיקרו-מימון הנפיקו 11.1 מיליון הלוואות לאוכלוסייה תמורת 110 מיליארד רובל. מספר ההלוואות גדל ב-19%, והסכום - ב-17% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. על בסיס שנתי, מספר הלוואות ה-MFO עולה על 20 מיליון. האוכלוסייה בגיל העבודה ברוסיה מונה 83 מיליון. מסתבר הלוואה אחת לכל 4 אזרחים כשירים. במקרה זה, התעריפים השנתיים יכולים להיות כמה מאות אחוזים. זה אפילו לא ריבית. זוהי ריבית בריבוע ואפילו בקובייה. עבור ריבית כזו, במאות הקודמות, מלווי כספים כרתו את ראשם או קיבלו עונש מוות נוסף.

יש לנו כיום יותר מ-500 בנקים הפועלים במדינה, אבל זה רק אותו חלק ממערכת האשראי של רוסיה, שנראה לעין כל ושנדון כל הזמן בתקשורת. וכמה מלווי כספים כאלה יש לנו, המסתתרים מאחורי המילה הגונה "ארגון מיקרו-מימון"? לפי נתוני הבנק המרכזי של רוסיה, בסוף הרבעון הראשון של 2018 היו 2,209 מהם. פי כמה מהבנקים. אבל יש גם ארגוני אשראי אחרים. להלן מספר מספרים שמצאתי באתר הבנק של רוסיה (נתונים ל-31 במרץ 2018): מוסדות אשראי חוץ בנקאיים - 44; אגודות צרכנות אשראי - 2530; אגודות צרכנות אשראי - 1188; אגודות חיסכון בדיור - 59; משכונאות - 5532. אז, בנוסף לבנקים, יש לנו מספר עצום של ארגוני אשראי אחרים שעוסקים באופן חוקי בריבית ובציד אחר אנשים. כמעט 10 אלף.

בנוסף, ישנם אלפי ארגוני ריבית הפועלים ללא אישורים כלל. מדובר במה שנקרא "הלוואת צל", היוצרת "חובות צללים" שהבנק המרכזי יכול רק לנחש לגביהם. בשנת 2015 זיהה הבנק המרכזי 720 נושים בלתי חוקיים ("שחורים") כאלה, בשנים 2016 - 1378, ב-2017 - 1374, ובמחצית הראשונה של שנה זו - 1890. שמם של הנושים "השחורים" הוא "לגיון".. באופן פיגורטיבי, במקום נושה "שחור" אחד מחוסל, מופיעים שניים חדשים. העשבים הרעילים הללו משתלטים יותר ויותר על התחום שבו פועלים בנקים רגילים ו-MFI שונים. נושים "שחורים" אלו אינם זקוקים כלל לפקידי דין או לחברות גבייה. יש להם אספנים "שחורים" משלהם. מה שכבר לא ניתן להבדיל משודדים רגילים. אבל גם הם, הנושים ה"שחורים", תורמים לכך שהאזרחים שהפכו קורבן ל"שירותיהם" מקבלים הערכות שליליות מהנושים ה"לבנים" (מה עשוי להיות ה"רייטינג" של אדם שנשדד?).

אם לוקחים בחשבון את הצד הלא ברור הזה של התמונה הכללית של החוב, ייתכן שהמבקשים האמיתיים לפשיטת רגל הם לא מיליון אזרחים, אלא פי כמה וכמה.אם לא תעצרו את המגמות המסוכנות הללו, אז בקרוב רוב האוכלוסייה תמצא את עצמה במלכודת חובות ענקית.