המטרות האמיתיות של ביטול מזומן

2024 מְחַבֵּר: Seth Attwood | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-16 16:05

ב-23 בינואר 2017 הציגה נציבות האיחוד האירופי תוכנית לפיה היא מתכוונת להכניס בהדרגה הגבלות על תשלומים במזומן. תוכנית זו מבוססת על המאבק בפשיעה ובטרור ברחבי האיחוד האירופי.

מזומן לנצח

מדוע תשלומים ללא מזומן לעולם אינם יכולים להביס לחלוטין מזומן

מכונות דפוס כמעט בכל מדינות העולם מייצרות יותר ויותר שטרות ומטבעות מדי שנה. כאילו אין Apple Pay, אין כרטיסים ללא מגע, אין טריקים טכנולוגיים אחרים. יש רק כמה מדינות בעולם שזכו במזומן. עבור כל השאר, נראה כי מזומן הוא לנצח. אבל זה רע?

אל תמהר לקבור אותנו

נפח השטרות במחזור בבריטניה צמח ב-10% ב-2016, הצמיחה החזקה ביותר מזה עשור, והגיע לראשונה ל-70 מיליארד ליש ט. ויקטוריה קלילנד, האחראית על המזומנים בבנק אוף אנגליה, הביעה את המספרים הללו כי צמיחת המזומנים אופיינית כמעט לכל מדינות העולם - למרות כל ההתקדמות הטכנולוגית בשנים האחרונות, היכולת לשלם באמצעות טלפון נייד ו אפילו מטבע קריפטוגרפי. חלקם של התשלומים שאינם במזומן גדל, אך במקביל כמות המזומנים במשק גדלה.

מזומן הוא יקר ולא בטוח, אבל זה רק צד אחד של המטבע. למזומן יש גם יתרונות משלו, ולכל מי שמעורב בתהליך. כולל עבור המדינה עצמה.

בואו נסתכל על הסיבות לכך שהמטמון לא רק מזיק, אלא גם שימושי. וזה נותן סיבה להאמין לדבריו של קלילנד מבנק אנגליה: "למזומן יש עתיד, והוא מרשים".

סיבה ראשונה: תמיכה בכלכלה

בתחילת המאה ה-21, חלקם של התשלומים במזומן בבריטניה ירד מתחת ל-17% מכלל התשלומים במדינה. בשנת 2011 פתחו הרשויות בקמפיין רחב היקף שעודד תשלומים קטנים במזומן והתמקד בהטבעת מטבעות. "הדבר נבע בעיקר מירידת מחירי הנחושת, שהייתה לה השפעה שלילית ביותר על מאזן השוק המקומי ובהתאם לאינפלציה", אומרת יבגניה אברמוביץ', ראש מחלקת ניתוח סיכוני מטבע בבנק דוקסקופי. העובדה היא שבריטניה, כמו ארה"ב, שוויץ, נורבגיה ומדינות האיחוד האירופי, מדפיסה מטבעות מסגסוגות עם תכולת נחושת גבוהה. אם תפחית את נפח המטבעות במחזור, ייצורם יפסיק להיות רווחי. כתוצאה מכך הפכו 2011-2013 לשנת שיא בארץ בהנפקת מטבעות.

קודם כל, המטבעות נעשו הכרחיים לתשלום עבור חניה, קנסות קטנים (עד 20 לירות) ושירותי הובלה. למשטרה אף ניתנה כמות מסוימת של מטבעות כדי שאזרחים יוכלו לשנות את השטרות שלהם. "באופן כללי, אחוז המזומנים הוחזר ל-25-30% מסך המחזור הקמעונאי, למרות שאין נתונים מדויקים על דינמיקה, הבנק המרכזי של אנגליה לא מספק נתונים כאלה, זו הערכה מאוחדת של בנקים מסחריים שונים, " מציין אברמוביץ'.

נראה שמטבעות נחושת הם בעיה מתוכננת. אתה יכול לנצח מעט מסגסוגות זולות, כמו, למשל, רוסיה עושה. אבל לא בריטניה, שווייץ, ולא ארצות הברית רוצות להתרחק מנחושת, שרואים בכך ירידה ביוקרתה של המדינה. "כמובן, אין קשר ישיר בין המתכת שבה עשויים המטבעות", אומר אברמוביץ'. "עם זאת, כפי שההיסטוריה הוכיחה, מטבעות שמטבעותיהם היו עשויים מפלדה, ברזל או מתכת זולה אחרת, ירדו די מהר".

כמובן, אין קשר ישיר בין המתכת שבה עשויים המטבעות. עם זאת, כפי שההיסטוריה הוכיחה, מטבעות שמטבעותיהם היו עשויים מפלדה, ברזל או מתכת זולה אחרת, ירדו די מהר.

אבל זה לא קשור רק למטבעות."עלייה בכמות המזומנים במחזור יכולה להתרחש כדי להגדיל את היצע הכסף", מסביר יגור קריבושיה, מומחה מחקר במחלקה לפיננסים, תשלומים ומסחר אלקטרוני בבית הספר לניהול בסקולקבו במוסקבה. -זה קורה מכמה סיבות: בגלל השליטה בשער החליפין, בגלל הגירוי של המשק, או בגלל מתן רמת הנזילות הדרושה במשק".

סיבה שנייה: תמיכה במדיניות

קמפיינים לתמיכה ללירה שטרלינג כאוצר לאומי מבוצעים מעת לעת בבריטניה. "בשנות ה-90 יצא לדרך קמפיין Save the Pound, שקבע במידה רבה את תוצאות משאל העם על ההצטרפות לגוש האירו. בריטניה "הגנה" על המטבע הלאומי שלה", אומרת יבגניה אברמוביץ'.

בפעם השנייה הושק קמפיין גדול למדי לתמיכה במזומן ב-2007, עם הגעתו של ראש הממשלה גורדון בראון. זו הייתה הפעם השנייה בהיסטוריה שהלבוריטים הצליחו לשמור על רוב בפרלמנט במשך שתי קדנציות רצופות, ותודה לבוחרים (בעיקר נציגי מעמד הפועלים, שהכסף עבורם מוכר, נוח ונגיש יותר מהבנק. כרטיסים או צ'קים), הממשלה הסירה את ההגבלות על משיכת מזומנים מכספומטים. וכמה מפעלים ממלכתיים ועירוניים החלו לתת הנחה לתשלום במזומן. הצעדים היו בולטים, אך זמניים ובעלי קונוטציה פוליטית ברורה.

סיבה שלישית: תמיכה בעניים ובמהגרים

אך יחד עם זאת, תמיכתם של שכבות האוכלוסייה הבלתי-מוגנות היא יותר מדד אמיתי, ולא יחסי ציבור פוליטיים. כיום, באירופה ובארצות הברית, הגידול במחזור המזומנים נובע בעיקר מזרם המהגרים. לרובם אין חשבון בנק - הם פשוט לא יכולים לפתוח. ואם מדברים על אירופה המודרנית, אז חלק ניכר מהמהגרים הם פליטים.

"על פי תקנת הפליטים, שאומצה על ידי האיחוד האירופי בשנת 2010, פליטים אינם רשאים לקבל שירות בבנקים כאזרחי האיחוד האירופי - רק כאזרחי מדינותיהם. אי אפשר למצוא בנק באירופה שיפתח חשבון לאזרח סוריה, אומרת יבגניה אברמוביץ'. "מהגרים, או אזרחים מתאזרחים של האיחוד האירופי, הם לרוב מעמד הפועלים, יתר על כן, אחת השכבות הנמוכות ביותר שלו, כך שהשימוש הפעיל בתשלומי הבנק אינו מקובל עליהם".

הסיבה הרביעית: דרך להרוויח כסף

מזומן הוא תעשייה שלמה, כולל תעשייה. לכל מדינה בגוש האירו יש את הזכות להנפיק שני סוגים של מטבעות הנצחה או הנצחה בשווי נקוב של 2 אירו. בנוסף יש ערכות אספנות: למרות המהדורות המוגבלות, הן עדיין מייצרות הכנסה מסוימת. אם כי, כמובן, זהו גם יחסי הציבור של המטבע הלאומי במקביל.

אחת מסדרות ההנצחה הגדולות ביותר הושקה על ידי בריטניה לקראת אולימפיאדת הקיץ 2012 בלונדון. למרות יחסי הציבור הברורים של הלירה שטרלינג, המניע העיקרי של השלטונות היה להפוך את המטבעה הבריטית לרווחית, סבורה יבגניה אברמוביץ'.

סיבה חמישית: הגנה על הכסף שלך

כל הסיבות לעיל מצביעות על כך שהמזומן מועיל למדינה. אבל, כמובן, יש להם יתרונות משמעותיים עבור העסקים והאוכלוסייה.

"הגידול במזומן תמיד היה סימן לזמני משבר", מאמין קונסטנטין סולוביוב, סגן יו"ר מועצת המנהלים של מערכת התשלומים של לידר. "במקרה של בריטניה הגדולה, הצמיחה הזו קשורה לברקזיט. המדינה מתמודדת לא רק עם שינויים פוליטיים, אלא גם כלכליים. הם ישפיעו גם על הבנקים וגם על מערכות התשלומים. השוק הפיננסי יהפוך מבודד יותר. אנשים לא יכולים לחזות איך זה יעבוד בתנאים החדשים. כמובן שהאמון במערכת הפיננסית לא התערער שם, אבל יש חששות מסוימים, ולכן אנשים מעדיפים לשמור על חסכונותיהם קרובים".

יתרה מכך, מזומן יכול להפוך לקשר מעבר למטבעות קריפטוגרפיים, שכן עצם המושג "כסף" עובר חשיבה מחודשת."הרגולטורים הפיננסיים, כפי שכבר קרה יותר מפעם אחת בהיסטוריה, מקלקלים "באופן פעיל" את הכסף הזה - למשל, בעזרת ריביות שליליות, כמו גם באמצעות נהלים שמעכבים את מחזור הכסף, מאטים את הפעילות העסקית בעזרת חוקים נגד הלבנת הון ונהלים אחרים, כמו גם הזדמנויות בנקים לחסום כסף בחשבון - כל זה באופן אוטומטי סוחט אנשים ממחזור הכסף המסורתי ", - אומר השותף של חברת ההשקעות First Imagine! מיזמים אלכסנדר סטרצ'נקו. במצב זה, הדרך להתרחק מכסף "נגוע" היא שימוש במטבעות קריפטוגרפיים. "אנחנו יכולים לומר שלמטבעות קריפטוגרפיים אין בטחונות, אבל בדרך כלל אין בטחונות אמיתיים תחת כסף נייר", מציין סטארצ'נקו.

למטבעות קריפטו אין בטחונות, אבל בדרך כלל אין בטחונות אמיתיים גם תחת כסף נייר.

מחיר מזומן

כמובן, הכל עניין של כמות. מה יותר במזומן - תרופות או רעל - תלוי בחלקם במשק. אומות רבות אכן מאותגרות להפחית את כמות המזומנים, כי היא יקרה מדי לתחזוקה של המדינה.

קחו למשל את איטליה. המדינה חווה פריחה בתשלומים ללא מגע: בשנה האחרונה גדל היקף התשלומים הלא-מזומנים ב-16% והגיע ל-190 מיליארד יורו. תשלומי כרטיסים ללא מגע גדלו ב-700% ל-7 מיליארד יורו, תשלומי כרטיסים באופן כללי - ב-75%, תשלומים ניידים - ב-63%. חישובים כאלה פורסמו לאחרונה על ידי חוקרים מהאוניברסיטה הפוליטכנית של מילאנו.

למרות המספרים המרשימים הללו, איטליה היא עדיין ארץ של מזומנים. היקף המזומנים במחזור הוא 182.4 מיליארד יורו (בסוף 2015). יתרה מכך, המטמון גדל משנה לשנה הן במספרים מוחלטים והן במונחים יחסיים. אם ב-2008 היקף המזומנים במחזור היה שווה ל-8.1% מהתמ"ג, הרי שב-2015 הוא כבר עמד על 11.2% מהתמ"ג, כאשר המדדים הממוצעים של גוש האירו הם 9.7%, מצטטת החברה האיטלקית The European House. -אמברוסטי. המדינה מוציאה כ-10 מיליארד יורו על שירות מזומנים מדי שנה. בעוד שהעלויות הכוללות של האיחוד האירופי הן 60 מיליארד.

אם המדינה תוכל להוריד את חלק המזומנים לממוצע האירופי, אז בכל שנה התקציב יחסוך 1.5 מיליארד יורו.

כאשר כל מדינה שיש לה נתח גדול של מזומנים עומדת בפני המשימה לצמצם את היקפו, מבטן של הרשויות הפיננסיות ממהר מיד לאותן מדינות נדירות - חריגות שבהן תפוקת המזומנים אינה גדלה, אלא פוחתת. כולם רוצים להיות שווים להם. הדוגמאות הבולטות הן שבדיה, נורבגיה ודנמרק. היקף המזומנים במחזור במדינות אלו הולך ופוחת, אם כי בשיעורים שונים, וכיום כ-85-90% מכלל התשלומים שם מתבצעים בערוצים שאינם מזומנים.

מה משותף למדינות הללו ומה מונע מכל השאר, למשל, איטליה, להגיע לאותה הצלחה?

וודקה + פיג'מה

"המדינות הללו הן דוגמה חיה לשקט, הן פוליטי והן כלכלי, אשר, כמובן, קשורה זו בזו", אומר קונסטנטין סולוביוב, סגן יו"ר מועצת המנהלים של מערכת התשלומים לידר. - אמון במדינה ובמוסדות הפיננסיים שם הוא ברמה הגבוהה ביותר. בנוסף, למדינות אלו יש רשת מפותחת לקבלת תשלומים שאינם במזומן - ניתן לשלם בכרטיס גם בשוק".

לא לאיטליה ולא לרוסיה, כמובן, אין את זה או את זה. אבל יש הרבה מדינות על מפת העולם שבהן נראה שהכל בסדר עם שני הגורמים האלה, אבל אין צמיחה מהירה בתשלומים שאינם מזומנים. אולי יש איזה סוד סקנדינבי? כמובן שיש, סבורה יבגניה אברמוביץ', ומזהה שלוש מאפיינים האופייניים לכלכלת המדינות הללו ולמנטליות של תושביהן.

1) אוכלוסייה קטנה וצפיפות אוכלוסין זהה בקירוב בכל הארץ

בשנים 1970-1980 החלו מדינות סקנדינביה לנהל מדיניות של יישוב מחדש של אנשים ברחבי המדינה, וכתוצאה מכך ירדה צפיפות האוכלוסין בבירות. אם האוכלוסייה מתפזרת על פני שטח, המזומנים הופכים פחות נוחים.הרבה יותר נוח להזמין מצרכים הביתה אם הסופרמרקט נמצא במרחק של 10 קילומטרים משם באמצעות כרטיס בנק מאשר בקנייה במזומן.

2) המנטליות של האוכלוסייה

יש אפילו מילה נפרדת בפינלנד, kalsarikännit, שמתורגמת ל'אני שותה בבית בתחתונים, לא הולך לצאת', אומר אברמוביץ'. וכידוע, השפה מתארת את עולמם של האנשים הדוברים אותה. לשוודים ולנורווגים יש תמונה דומה של העולם. אם אפשר לעשות משהו מרחוק, אז הם מעדיפים לעשות את זה מרחוק.

החל משנות ה-2000, סקנדינביה החלה לספק תמריצי מס משמעותיים לחברות המכירה מרחוק. כתוצאה מכך, היא הניעה צמיחה נוספת עבור חברות כמו OTTO ו-Stockmann.

3) חוסר האפשרות לקנות אלכוהול במזומן

"הצעד הזה הוצג ב-2013, והוא זכה להצלחה אדירה", אומרת יבגניה אברמוביץ'. "כפי שהתברר, תושבי המדינות הללו הוציאו על אלכוהול בממוצע כ-20% מההכנסה שלהם בניכוי מס, שירותים, ביטוח ותשלומי אשראי". למען האמת, מטרת הרשויות הייתה שונה - לקחת פיקוח הדוק יותר על צריכת אלכוהול. לא ידוע אם צריכת האלכוהול הופחתה, אך חלקו של המזומן בקמעונאות הצטמצם משמעותית.

עתיד המזומנים: הצטמצם אבל תשרוד

בפיתוח כלכלה נטולת מזומנים, לא צריך "לזרוק את הילד" על ידי צמצום מלאכותי איכשהו של נוכחות מזומנים. "כלכלה ללא מזומנים אינה זהה לעולם ללא מזומנים", נזכר יגור קריבושיה. "בכלכלה נטולת מזומנים נוצר שוויון בכל אמצעי התשלום, ואין חסמים נוספים למשתתפים בשוק בבחירה בשיטה כזו או אחרת".

בעוד המחסומים הללו קיימים. למשל, הם מיועדים לעסקים. Banki.ru כתב על כך שהתפתחותם של תשלומים שאינם במזומן נפגעת במובנים רבים בשל העלות הגבוהה שלהם עבור המוכר. לפי החישובים של איגוד העסקים Opora Rossii, עלות הרכישה עבור חנויות מקוונות המציעות מוצרים שאינם מזון נעה בין 1.6% ל-3.5%, בעוד שהעלות הכוללת של שירות מחזור מזומנים נעה בין 0.1% ל-0, 5%.

הבידול הזה קיים לא רק בארצנו. הקונסורציום הקמעונאי של בריטניה חשב כי עלות העסקה הממוצעת במזומן היא כ-0.15% מהתשלום (מחושב לשנת 2015), בעוד תשלום בכרטיס חיוב עולה 0.22%, וכרטיס אשראי עולה 0.79%. הפער הזה הולך ומצטמצם מדי שנה. אבל כל עוד הוא נשאר רגיש מאוד, אל לנו לצפות לירידה בפופולריות של המטמון.

אל תשכח שאחוז המזומנים בהתנחלויות קמעונאיות בארץ תלוי ישירות בהיקף כלכלת הצללים, הכוללת לא רק העסקה בלתי פורמלית, אלא גם שחיתות ומרכיבים פליליים. ואין זה סביר שרוסיה או כל מדינה אחרת יוכלו להביס לחלוטין את התופעות הללו בשנים הקרובות.

אז בואו נשאיר את הדיבורים על היעלמות מוחלטת של מזומנים באופק הנראה לעין. "יש סיבה להאמין שברוסיה בעוד 10 שנים חלקם של תשלומים במזומן במחזור הקמעונאי עשוי לרדת ל-30% מ-60-70% הנוכחיים", מציין אברמוביץ'. - 30% הוא התרחיש האופטימי ביותר, סביר להניח שהם יישארו ברמה של 35-40%.

באופן כללי, בעולם, החלק האופטימלי של תשלומי מזומן במחזור הסחר הוא כ-25%, נתונים כאלה נקראו פעם על ידי ה-ECB במהלך העדכון הבא של המדיניות המוניטרית.